Upadłość konsumencka – czy warto ją ogłosić? Jakie są największe zalety tego rozwiązania?

Nie umiesz sobie poradzić z rosnącymi długami? Pewnie zdarzyło Ci się usłyszeć, że rozwiązaniem Twoich problemów może być ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Wyjście z długów nie jest jednak proste. Upadłość konsumencka wymaga pewnych wyrzeczeń, ale czy mimo wszystko warto ją ogłosić? W wielu przypadkach zdecydowanie tak! Z tego artykułu dowiesz się, jakie są największe zalety takiego rozwiązania.

Na czym polega upadłość konsumencka?

Nie da się omówić całego tematu w jednym artykule. W naszej Bazie Wiedzy ukazał się więc cały cykl wpisów związanych z procesem oddłużania. W jednym z nich znajdziesz szczegółową odpowiedź na pytanie, czym jest upadłość konsumencka. Nie ma więc co rozwodzić się na ten temat, jednak na potrzeby tego tekstu warto przypomnieć przynajmniej podstawowe informacje.

Upadłość konsumencka jest procesem, który ma pomóc Ci wyjść z długów. Zdecydowanie nie oznacza to jednak, że zostaną one automatycznie umorzone. To byłoby przecież zupełnie niekorzystne dla Twoich wierzycieli (banków, pożyczkodawców itd.), którzy chcą odzyskać pieniądze.

Właśnie dlatego trzeba jakoś pogodzić ze sobą te dwa cele. Z tego powodu przez określony czas musisz spłacić część długów, by móc liczyć na umorzenie pozostałych. Dzięki temu wierzyciele odzyskają przynajmniej ułamek należnych im pieniędzy.

Jakie są zalety ogłoszenia upadłości konsumenckiej?

Po przypomnieniu, czym jest upadłość konsumencka, można już przejść do odpowiedzi na pytanie, czy warto ją ogłosić. W prawie bardzo często jedyna prawidłowa odpowiedź brzmi: „to zależy”. Przy upadłości konsumenckiej jest podobnie.

Znaczenie w tym kontekście będzie mieć Twoja sytuacja finansowa i życiowa. Właśnie dlatego przed podjęciem jakiejkolwiek decyzji warto skontaktować się z prawnikiem. Oceni on czy w Twoim przypadku upadłość konsumencka rzeczywiście będzie dobrym rozwiązaniem.

Nie zmienia to jednak faktu, że często taka decyzja naprawdę się opłaca. Zalety upadłości konsumenckiej są naprawdę liczne. Gdy się na nią zdecydujesz:

1. Postępowania sądowe i egzekucyjne ulegają zawieszeniu
2. Możesz zapomnieć o narastających odsetkach
3. Zyskujesz szansę na umorzenie części długów
4. Znów masz poczucie kontroli nad własnym życiem
5. Doprowadzasz do wykreślenia Twoich danych z rejestrów dłużników
6. Odzyskujesz spokój.

1. Postępowania sądowe i egzekucyjne ulegają zawieszeniu

Być może Twoja sytuacja jest na tyle poważna, że do sądu trafiły już pozwy od wierzycieli. Albo jeszcze gorzej – uruchomiono postępowania egzekucyjne, co oznacza, że możesz spodziewać się wizyty komornika.

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej spowoduje, że wszystkie te sprawy ulegną zawieszeniu na cały czas trwania upadłości (czyli zwykle kilka lat). Jeśli natomiast zrealizujesz postanowienia sądu, w szczególności spłacisz część długu według ustalonego harmonogramu, finalnie zostaną umorzone.

W trakcie trwania upadłości konsumenckiej nie ma też możliwości wszczynania nowych postępowań – i to zarówno tych sądowych, jak i egzekucyjnych. Oznacza to, że od tej pory nie musisz się już obawiać otrzymania jakiegokolwiek pozwu ani tym bardziej wizyty komornika.

2. Możesz zapomnieć o narastających odsetkach

Już po pierwszym punkcie możesz uważać, że upadłość konsumencka to dobre rozwiązanie i na pytanie, czy warto ją ogłosić, odpowiesz, że zdecydowanie tak. Dorzućmy do tego jeszcze jeden ogromny plus związany z Twoimi długami, a jest nim brak naliczania dalszych odsetek.

Opóźnienia w płatnościach oznaczają odsetki. Im jest ono większe, tym większa też kwota, którą finalnie musisz zapłacić. Jeśli więc znajdujesz się w trudnej sytuacji finansowej, nie tylko prawdopodobnie nie widzisz rozwiązania swoich problemów. Czujesz, że stają się one coraz większe, wraz z rosnącym długiem.

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej może to jednak zmienić. Od tej pory nie nalicza się już dalszych odsetek. Twój dług przestaje więc rosnąć. Teraz może już co najwyżej się zmniejszać.

3. Zyskujesz szansę na umorzenie części długów

Już dwie wyżej opisane zalety ogłoszenia upadłości konsumenckiej mogą brzmieć zachęcająco. W tym podpunkcie skupimy się jednak na zdecydowanie największym plusie całego procesu – możliwości umorzenia części długów.

Z poprzednich akapitów wiesz już, że Twoje zobowiązania nie zostaną bezwarunkowo umorzone. Wyjątkiem będzie sytuacja, gdy nie masz żadnego majątku i żadnych perspektyw na poprawę swojej sytuacji w przyszłości.

Co do zasady zwykle jednak będziesz w stanie spłacić przynajmniej część zadłużenia. Sąd ustala więc plan spłaty, czyli pewnego rodzaju harmonogram regulowania długów. Wyznacza konkretne kwoty, które masz regularnie płacić i czas, przez jaki masz to robić. W większości przypadków wyniesie on maksymalnie 36 miesięcy.

Zwykle to za krótko, by spłacić wszystkie długi. Wierzyciele odzyskują więc jedynie część swoich pieniędzy. Ty możesz jednak liczyć na oddłużenie. Sąd oceni, czy plan spłaty został zrealizowany. Jeśli tak – umorzy pozostałą część Twoich zobowiązań. Nie pozostanie Ci więc już nic do spłaty. Zaczniesz z czystą kartą.

Istnieje właściwie tylko kilka drobnych wyjątków od tej zasady. Umorzeniu nie będą podlegać m.in. zobowiązania alimentacyjne, pieniądze, które musisz zapłacić innej osobie tytułem odszkodowania lub renty czy kary grzywny orzeczone przez sąd. Najczęstsze długi związane są jednak z kredytami oraz pożyczkami i te mogą zostać całkowicie umorzone.

4. Znów masz poczucie kontroli nad własnym życiem

Jest jeszcze jeden ważny powód przemawiający za tym, dlaczego warto ogłosić upadłość konsumencką, a jest nim poczucie, że Twoje życie naprawdę leży w Twoich rękach.

Do tej pory długi tylko się pogłębiały i nie było perspektyw na poprawę sytuacji. Po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej zobowiązania nie tylko się nie powiększają (bo nie nalicza się już odsetek) i nie musisz więcej martwić się komornikiem. Widzisz też, jak powoli dług się zmniejsza, wraz z konsekwentnym realizowaniem planu spłaty.

Czujesz, że Twoje działania przynoszą efekt i widzisz światełko w tunelu. Zaczynasz odczuwać ulgę, a przede wszystkim masz świadomość, że jeśli będziesz konsekwentnie działać, zdołasz uporać się ze wszystkimi długami i zacząć od nowa.

5. Doprowadzasz do usunięcia swoich danych z rejestrów dłużników

Jeśli masz długi, Twoje dane prawdopodobnie figurują w kilku rejestrach. Mowa tu przede wszystkim o biurach informacji gospodarczej (BIG, KRD). Kiedy postępowanie upadłościowe się zakończy, masz prawo złożyć wniosek o usunięcie swoich danych z tych rejestrów.

Do tego dochodzi jeszcze kwestia rejestrów sądowych. W grudniu 2021 roku dotychczasowy Rejestr Dłużników Niewypłacalnych został zastąpiony przez Krajowy Rejestr Zadłużonych. Jeśli jednak Twoje problemy z długami rozpoczęły się jeszcze przed tą datą, istnieje duża szansa, że w RDN wciąż figurują Twoje dane. Po zakończeniu postępowania sąd wykreśli je jednak z urzędu.

Nieco inaczej sytuacja wygląda w przypadku nowych wpisów – tych dokonywanych już do Krajowego Rejestru Zadłużonych, a nie do RDN.  Zgodnie z nowymi przepisami wpisów nie usuwa się po zakończeniu postępowania, ale tylko w konkretnych przypadkach wymienionych w ustawie. Co do zasady po 10 latach od momentu prawomocnego zakończenia lub umorzenie postępowania nie będą one już jednak ujawniane.

6. Odzyskujesz spokój

Jak widzisz, upadłość konsumencka ma wiele zalet i na pytanie, czy warto ją ogłosić, wiele osób odpowie „tak”. Dla zadłużonych zwykle najważniejsze jednak jest nie tyle samo wyjście z długów co spokój.

Chyba nie trzeba Ci tłumaczyć, jak wiele stresu mogą kosztować Cię ciągłe telefony i wezwania od wierzycieli, strach o pojawienie się komornika i poczucie, że nie jesteś w stanie nic zrobić. Nie widzisz perspektyw na poprawę swojego życia i czujesz, że będzie tylko gorzej. Do tego społeczeństwo nie patrzy przychylnym okiem na osoby zadłużone. Stereotypowo uważa się, że jest to wynik głupoty i tacy ludzie są „sami sobie winni”. Nic więc dziwnego, że dodatkowo odczuwasz także wstyd.

Z momentem ogłoszenia upadłości to wszystko zaczyna powoli ustawać. Nie ma już telefonów od wierzycieli i pism z sądu. Nie ma też strachu, że do Twoich drzwi zapuka komornik. Widzisz, jak Twój dług się zmniejsza i wiesz, że po spłacie części zadłużenia pozostała kwota zostanie umorzona. Twoja przyszłość wygląda już znacznie lepiej i zaczynasz wierzyć, że wreszcie wyjdziesz na prostą. To właśnie ulga towarzysząca temu procesowi ma dla zadłużonych największe znaczenie.

Czy warto ogłosić upadłość konsumencką?

Ten wpis prawdopodobnie pokazał Ci, że upadłość konsumencka nie jest taka straszna, jak mogłoby się wydawać. Oczywiście, nie jest to również droga usłana różami. Po jej ogłoszeniu czeka Cię sporo wyrzeczeń.

Musisz przygotować się na pewne konsekwencje, takie jak utrata kontroli nad własnym majątkiem (nadzór nad nim będzie sprawował syndyk) i brak swobody w zawieraniu nowych umów (nie możesz zwiększać swoich długów, a więc np. kupić mieszkania). Nie zmienia to jednak faktu, że zwykle jest to droga ku lepszemu życiu.

Z drugiej strony nie jest też tak, że upadłość konsumencka zawsze będzie jedyną słuszną i tym bardziej najlepszą decyzją. Znaczenie ma tu naprawdę wiele czynników i nie da się stworzyć artykułu, który dokładnie omawiałby je wszystkie.

Jeśli więc chcesz mieć pewność, że w Twoim przypadku to rzeczywiście najlepsza decyzja, jeszcze przed podjęciem jakichkolwiek kroków skonsultuj się z prawnikiem. Pamiętaj przy tym, by skorzystać z pomocy takiej kancelarii, która ma duże doświadczenie w prowadzeniu spraw z zakresu upadłości.