Ile można odzyskać z kredytu frankowego oraz ile trwa i kosztuje sprawa?

Z kredytu frankowego można odzyskać od kilkudziesięciu do nawet ponad 200 tys. zł. Dokładna korzyść zależy przede wszystkim od wysokości kredytu, liczby spłaconych rat i tego, ile pieniędzy trafiło już do banku. Sama sprawa frankowa trwa zwykle około 1,5–3 lat, a opłata od pozwu dla konsumenta wynosi maksymalnie 1000 zł – do tego dochodzi wynagrodzenie kancelarii. Czy przy takich kosztach pozew nadal się opłaca? Poniżej pokazujemy konkretne przykłady dla kredytu 200 i 400 tys. zł, wyjaśniamy, ile może potrwać proces i z jakimi wydatkami trzeba się liczyć.

Ile można odzyskać z kredytu frankowego?

Nie ma jednej kwoty, którą odzyskuje każdy frankowicz. Wszystko zależy od wysokości kredytu, czasu spłaty i sumy wpłat dokonanych na rzecz banku. Jeśli zastanawiasz się, jak te liczby mogą wyglądać w Twoim przypadku, skontaktuj się z kancelarią, która przeanalizuje umowę i wyliczy potencjalne korzyści. W żadnym artykule w internecie nie znajdziesz precyzyjnej odpowiedzi, właśnie z uwagi na to, jak wiele czynników należy wziąć pod uwagę. Najlepiej obrazują to zresztą dwa proste przykłady.

Przykład: kredyt 200 tys. zł – ile wraca?

Załóżmy, że bank wypłacił Ci 200 000 zł. Przez lata spłaty otrzymał od Ciebie natomiast łącznie 310 000 zł (w ratach i innych należnościach wynikających z umowy). W uproszczeniu ekonomiczna różnica między wypłaconym kapitałem a dokonanymi wpłatami wynosi 110 000 zł na Twoją korzyść. Nie bez powodu mówimy tu jednak o uproszczeniu, bo dodatkowo pod uwagę trzeba wziąć ustawowe odsetki za opóźnienie.  Jeżeli kredyt nadal jest aktywny, zgodnie z obowiązującą Ustawą frankową z momentem doręczenia pozwu bankowi dochodzi też do automatycznego wstrzymania =obowiązku płacenia kolejnych rat na czas trwania postępowania.

Przykład: kredyt 400 tys. zł – ile wraca?

Przy większym kredycie potencjalna korzyść może być odpowiednio wyższa. Załóżmy, że bank wypłacił Ci 400 000 zł, a suma dotychczasowych wpłat wynosi już 620 000 zł. Po zestawieniu wypłaconego kapitału z dotychczasowymi wpłatami orientacyjna różnica wynosi 220 000 zł na korzyść kredytobiorcy. Do tego mogą dojść odsetki ustawowe za opóźnienie.

Oba przykłady są celowo uproszczone. Nie pokazują kwoty, którą można zagwarantować w każdej sprawie, lecz mechanizm pozwalający ocenić ekonomiczny efekt unieważnienia umowy.

Od czego zależy kwota zwrotu?

Największe znaczenie ma to, ile bank faktycznie Ci wypłacił i ile pieniędzy zdążył uzyskać od Ciebie tytułem spłaty kredytu CHF. Im dłużej spłacasz kredyt, tym większa może być suma świadczeń podlegających rozliczeniu. Na ostateczny wynik wpływają również m.in.:

• wysokość pierwotnego kredytu,
• liczba i wysokość zapłaconych rat,
• kurs CHF stosowany w okresie spłaty,
• prowizje i inne opłaty pobrane przez bank,
• to, czy kredyt jest nadal spłacany, czy został już całkowicie zamknięty,
• odsetki ustawowe za opóźnienie należne od dochodzonych kwot.

Ile trwa sprawa frankowa?

Czas sprawy frankowej zależy przede wszystkim od sądu i tego, czy wyrok zostanie zaskarżony. W praktyce postępowanie obejmujące dwie instancje może trwać około 1,5–3 lat, ale nie jest to sztywny termin.

Czas trwania sprawy frankowej w I instancji

W prostszych sprawach wyrok w pierwszej instancji może zapaść stosunkowo szybko. Z drugiej strony wysoki stopień skomplikowania sprawy oznacza konieczność prowadzenia rozbudowanego postępowania dowodowego, a tym samym wielu rozpraw. Jeśli dodatkowo obłożenie sądu jest duże, dostępne terminy między poszczególnymi rozprawami będą odległe.

Umowy frankowe często miały jednak podobne brzmienie, a podstawy do ich unieważnienia w wielu przypadkach mogą być do siebie zbliżone. Jeśli więc stan faktyczny nie jest skomplikowany, a do tego dokumentacja jest kompletna, istnieje szansa, że sąd wyda wyrok szybciej. Szczególnie jeśli w tym samym czasie nie rozpatruje setek podobnych pozwów.

Czas w II instancji (apelacja)

Jeżeli bank złoży apelację, sprawa trafia do sądu drugiej instancji. To może wydłużyć całe postępowanie o kolejne kilka lub kilkanaście miesięcy. Postępowanie apelacyjne zazwyczaj nie wymaga ponownego przeprowadzania całego postępowania dowodowego, jednak czas oczekiwania na rozpoznanie sprawy zależy przede wszystkim od obciążenia sądu drugiej instancji.

Jeśli bank zaskarży wyrok w całości, prawomocne zakończenie sprawy następuje co do zasady po rozpoznaniu apelacji. Jeśli bank nie odwoła się od rozstrzygnięcia pierwszej instancji, sprawa może zakończyć się znacznie wcześniej.

Co przyspiesza, a co opóźnia sprawę?

Na czas procesu wpływa przede wszystkim obciążenie konkretnego sądu. Znaczenie mają jednak również:

• kompletna dokumentacja kredytowa,
• jasno sformułowane roszczenia,
• liczba rozpraw i świadków,
• konieczność przeprowadzania dodatkowych dowodów,
• termin wyznaczenia rozprawy,
• złożenie apelacji przez bank.

Ile kosztuje pozew frankowy?

Koszt sprawy frankowej składa się przede wszystkim z opłaty sądowej oraz wynagrodzenia kancelarii. Mogą pojawić się też dodatkowe wydatki, np. związane z opinią biegłego, choć tego typu dowody są przeprowadzane bardzo rzadko. Co równie ważne, jeśli sprawa zakończy się Twoją wygraną, część z tych wydatków bank będzie musiał Ci zwrócić.

Opłata od pozwu

Jeżeli jesteś konsumentem i wartość przedmiotu sporu przekracza 20 000 zł, opłata od pozwu w sprawie wynikającej z czynności bankowej wynosi 1000 zł. Taki limit przewiduje art. 13a ustawy o kosztach sądowych w sprawach cywilnych. W praktyce oznacza to, że nawet jeśli dochodzisz od banku 100 000 czy 200 000 zł, sama opłata od pozwu nie rośnie wraz z wartością roszczenia.

Honorarium i prowizja kancelarii

Drugim kosztem jest wynagrodzenie kancelarii. Sposób rozliczenia zależy od konkretnej oferty – może obejmować opłatę początkową za prowadzenie sprawy oraz dodatkowe success fee, czyli wynagrodzenie należne po uzyskaniu korzystnego wyniku. Przed podpisaniem umowy warto więc sprawdzić nie tylko wysokość opłaty na wstępie, ale również sposób obliczania wynagrodzenia po wygranej.

Koszty, które zwraca bank po wygranej

Jeśli wygrasz sprawę w całości, bank co do zasady powinien zwrócić Ci zasądzone koszty procesu, m.in. opłatę od pozwu oraz koszty zastępstwa procesowego. Nie oznacza to jednak zwrotu całego wynagrodzenia ustalonego indywidualnie z kancelarią, np. success fee.

Czy opłaca się iść do sądu mimo kosztów?

W wielu sprawach frankowych koszty procesu są niewielkie w porównaniu z kwotą, którą można odzyskać po unieważnieniu umowy. Zawsze trzeba jednak policzyć konkretny przypadek, bo znaczenie ma wysokość roszczenia, etap spłaty kredytu i sposób rozliczenia z kancelarią.

Bilans zysku i kosztów – przykład

Załóżmy, że po analizie umowy okazuje się, że potencjalna korzyść z unieważnienia kredytu wynosi około 120 000 zł. Opłata od pozwu to 1000 zł, a do tego dochodzi wynagrodzenie kancelarii zgodnie z ustalonym modelem rozliczenia.

Jeżeli potencjalna korzyść wynosi 120 000 zł, koszty procesu mogą stanowić tylko część tej kwoty. Ostateczny bilans zależy jednak od wynagrodzenia kancelarii i rzeczywistego wyniku sprawy. Dlatego przed pozwem warto zestawić przewidywaną korzyść ze wszystkimi kosztami postępowania.

Ile można odzyskać z kredytu frankowego – najczęściej zadawane pytania (FAQ)