- Sprawdź zakres polisy ubezpieczenia dla firmy z tytułu powodzi
- Jak wysokie odszkodowanie po powodzi możesz otrzymać Twoje przedsiębiorstwo? I dlaczego często nie wystarczy na naprawę wszystkich szkód?
- Odszkodowanie dla przedsiębiorcy: uszkodzone mienie, zniszczenie środków obrotowych i utrata zarobków
- Co robić po powodzi, by zwiększyć szanse na uzyskanie pełnego odszkodowania dla firmy?
- 1. Zapobiegnij powstawaniu kolejnych szkód
- 2. Udokumentuj zakres zniszczeń spowodowanych przez powódź
- 3. Skontaktuj się z kancelarią reprezentującą poszkodowanych w wyniku powodzi
- 4. Zgłoś szkodę ubezpieczycielowi
- Odszkodowanie za powódź w przedsiębiorstwie jest za niskie?
W tym wpisie:
Powódź może nie tylko zniszczyć Twój prywatny majątek, ale także Twój biznes. Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą w rejonie zagrożonym powodzią, to prawdopodobnie masz wykupione odpowiednie ubezpieczenie firmy od powodzi. To jednak nie gwarantuje, że otrzymasz kwotę, która pozwoli Ci naprawić wszystkie szkody. O czym jeszcze musisz pamiętać i dlaczego pomoc kancelarii prawnej może okazać się taka ważna?
Sprawdź zakres polisy ubezpieczenia dla firmy z tytułu powodzi
Zakres polis ubezpieczeniowych dla firm może być naprawdę zróżnicowany. Pierwszym, co musisz zrobić, będzie więc przeanalizowanie warunków takiej umowy. Zwróć uwagę na to:
- czy Twoje ubezpieczenie chroni Cię przed skutkami powodzi;
- jakie dokładnie są granice tego ubezpieczenia;
- czy ubezpieczyciel zastosował konkretne wyłączenia swojej odpowiedzialności.
Pierwsza kwestia jest dość oczywista – ogólne warunki ubezpieczenia firmy od powodzi muszą przewidywać odpowiedzialność ubezpieczyciela za szkody spowodowane przez tzw. zdarzenia losowe. Zwykle w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU) znajdziesz zresztą szczegółowe wyliczenie przypadków wpasowujących się w tę kategorię.
Sam fakt wskazania, że polisa chroni Twoje przedsiębiorstwo przed szkodami powodziowymi to jednak nie wszystko. Musisz pamiętać, że takie ubezpieczenie często nie obejmuje naprawy wszystkich skutków powodzi w Twojej firmie. Zwróć więc uwagę na granice ubezpieczenia. Przed czym dokładnie chroni Cię polisa? Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe umożliwiają np. poszerzenie ochrony o ubezpieczenie skutków przerw w działalności wynikającej ze szkód na ubezpieczonym mieniu. Inne wręcz przeciwnie – w ogóle nie uwzględnią takich kosztów.
Co więcej, ubezpieczyciel mógł zastrzec, że w konkretnych przypadkach nie wypłaci Ci odszkodowania. W tym kontekście powinny Cię zainteresować przede wszystkim zapisy w paragrafie określonym jako „wyłączenie odpowiedzialności”. Możesz tam znaleźć zapisy przewidujące, że za konkretne zniszczenia lub w konkretnych sytuacjach nie będzie Ci przysługiwać odszkodowanie po powodzi.
Jak wysokie odszkodowanie po powodzi możesz otrzymać Twoje przedsiębiorstwo? I dlaczego często nie wystarczy na naprawę wszystkich szkód?
Jeśli masz odpowiednią polisę, ubezpieczyciel zobowiązuje się do pokrycia poniesionych przez Twoją firmę szkód wynikających z powodzi. Teoretycznie powinno to wyglądać w ten sposób, że ustalasz, jakie straty i wydatki nie miałyby miejsca w Twoim przedsiębiorstwie, gdyby nie doszło do powodzi, a ta kwota odpowiada odszkodowaniu, jakie otrzymasz.
W praktyce jest jednak kilka zastrzeżeń do tej zasady. Po pierwsze, wspomniane już przypadki wyłączenia odpowiedzialności mogą sprawić, że ubezpieczyciel nie wypłaci kwoty odpowiadającej wszystkim szkodom. Może się więc okazać, że część z nich pokryjesz już z własnej kieszeni.
Po drugie, znaczenie ma suma ubezpieczenia, czyli maksymalna kwota, którą ubezpieczyciel zobowiązuje się wypłacić. Jeśli suma ubezpieczenia w przypadku Twojej polisy wynosi np. 500.000 złotych, a szkody oszacowano na 600.000 złotych, to i tak otrzymasz maksymalnie 500.000 złotych.
W tym kontekście duże znaczenie ma więc to, czy wartość Twojego przedsiębiorstwa została prawidłowo określona przy zawieraniu polisy. Oczywiście im większa wartość, tym wyższa jest też składka. Z drugiej strony niedoszacowania mogą się na Tobie zemścić właśnie w sytuacji, gdy szkody po powodzi w przedsiębiorstwie okażą się naprawdę wysokie.
Po trzecie, ubezpieczenie mienia firmy na wypadek powodzi nie oznacza zabezpieczenia się przed wszystkimi skutkami takiego zdarzenia. Duży wpływ na Twoje finanse w przedsiębiorstwie będzie mieć także fakt, że zniszczenie maszyn, pomieszczeń i innego sprzętu może uniemożliwiać Ci chwilowe kontynuowanie działalności. A nie każde ubezpieczenie chroni Cię przed utraconym zyskiem.
Odszkodowanie dla przedsiębiorcy: uszkodzone mienie, zniszczenie środków obrotowych i utrata zarobków
W większości przypadków ubezpieczenie dla firmy z tytułu powodzi obejmuje jedynie zniszczone mienie. Możesz się więc domagać kwot, które będą odpowiadać poniesionym przez Ciebie stratom – np. kosztom naprawy zniszczonego sprzętu, osuszania pomieszczeń, odprowadzania wody itd.
To jednak zdecydowanie nie wszystkie straty, jakie zwykle poniesiesz w związku z powodzią. Jeśli Twój lokal wymaga remontu, a maszyny lub inne elementy potrzebne do prowadzenia działalności zostały zniszczone, nie jesteś w stanie wykonywać swojej pracy. To z kolei oznacza, że przez kolejne miesiące prawdopodobnie nie osiągniesz dochodu lub przynajmniej będzie on niższy niż dotychczas. Jednocześnie wciąż spoczywa na Tobie obowiązek odprowadzania składek ZUS, płacenia wynagrodzenie dla pracowników czy pokrywania ewentualnych opłat administracyjnych.
Przed utratą zarobków wskutek powodzi zabezpiecza Cię dopiero polisa obejmująca BI, czyli ubezpieczenie od utraty zysku. Niestety to wciąż w pełni nie rozwiązuje problemu. Jeśli nawet Twoja firmowa polisa przewiduje taką ochronę, pozostają pewne kwestie praktyczne.
Po pierwsze, jak w takiej sytuacji masz wyliczyć utracony zysk? Mówimy przecież o czymś, co jeszcze nie należało do Ciebie, a nigdy nie można z całą pewnością ustalić, jak wyglądałyby Twoje zarobki w kolejnych miesiącach.
Jednocześnie to właśnie Twoim zadaniem będzie wykazanie rzeczywistej wysokości utraconych zysków i przekonanie ubezpieczyciela, że ta kwota jest uzasadniona. Jeśli nie zdołasz tego zrobić, towarzystwo ubezpieczeniowe nie będzie mieć obowiązku wypłaty jakichkolwiek kwot.
To właśnie jeden z tych aspektów, w których szczególnie mocno przydaje się pomoc kancelarii prawnej od spraw odszkodowań. Doświadczeni prawnicy wskażą Ci, jakie dokumenty trzeba zgromadzić i przedstawią konkretne argumenty. Będą też wiedzieć, jak takie wyliczanie wynagrodzenia przebiega w praktyce. W tym zakresie zawiłości jest naprawdę wiele. Tylko dzięki doświadczeniu można działać naprawdę skutecznie.
Znaczenie ma m.in. sezonowość, trendy na rynku i szczególne okoliczności, które nie pozostają bez wpływu na finanse firmy. Część czynników pokrywa się z tymi, które opisywaliśmy przy okazji artykułu o odszkodowaniu za utracony dochód. Nie możemy jednak zdradzić wszystkich szczegółów i opracowanego przez nas systemu, który pozwala nam uzyskiwać pełne odszkodowanie za utracone zyski, ponieważ czyta nas także konkurencja :)
W największym skrócie można jednak powiedzieć, że zadaniem naszej kancelarii będzie w tym przypadku ustalenie, ile Twoja firma zarobiłaby w kolejnych miesiącach, uprawdopodobnienie, że tak by się właśnie stało i na tej podstawie ustalenie należnego odszkodowania za zysk utracony w wyniku powodzi.
Co robić po powodzi, by zwiększyć szanse na uzyskanie pełnego odszkodowania dla firmy?
Gdy w wyniku powodzi w Twojej firmie pojawiły się szkody, jak najszybciej musisz podjąć kolejne kroki:
- Zapobiegnij powstawaniu kolejnych szkód;
- Udokumentuj zakres zniszczeń spowodowanych przez powódź;
- Skontaktuj się z kancelarią reprezentującą poszkodowanych w wyniku powodzi;
- Zgłoś szkodę ubezpieczycielowi.
Te działania wymieniliśmy w konkretnej kolejności. W praktyce jednak część z nich będzie się toczyć właściwie równolegle. Ważne jest natomiast, by nie pominąć żadnego z tych kroków.
1. Zapobiegnij powstawaniu kolejnych szkód
W kontekście odszkodowania za powódź w przedsiębiorstwie duże znaczenie ma przepis Kodeksu cywilnego, który mówi, że Twoim obowiązkiem jest użyć dostępnych środków, by zapobiec powstawaniu dalszych szkód lub powiększaniu się ich rozmiarów.
W praktyce oznacza to więc, że musisz od razu zacząć działać – np. odłączyć instalację elektryczną i wynieść meble oraz wyposażenie firmy w suche miejsce. Czasami konieczne okaże się też np. zabezpieczenie sufitu albo ścian budynku.
2. Udokumentuj zakres zniszczeń spowodowanych przez powódź
Oczywiście każde działanie zapobiegające powiększaniu się szkód sprawia, że gdy na miejsce przyjedzie przedstawiciel ubezpieczyciela, Twoja firma będzie wyglądać nieco inaczej niż tuż po powodzi. Z tego powodu tak ważne jest, żeby udokumentować szkody – zarówno ogólny wygląd pomieszczeń, jak i poszczególne zniszczenia.
Najlepiej zresztą wykonywać taką dokumentację kilkukrotnie – przy prowadzeniu kolejnych prac zapobiegających powiększaniu się zniszczeń lub związanych z osuszaniem pomieszczeń, naprawami itd.
3. Skontaktuj się z kancelarią reprezentującą poszkodowanych w wyniku powodzi
Straty w przedsiębiorstwie spowodowane powodziami często można szacować w setkach tysięcy złotych, jeśli nie w milionach. Mowa więc o naprawdę pokaźnych kwotach. Co za tym idzie – błędy popełnione na jakimkolwiek etapie likwidacji szkód mogą oznaczać dla Ciebie ogromne straty. Z tego powodu w przypadku szkód dotyczących Twojego przedsiębiorstwa najlepiej skorzystać z profesjonalnego wsparcia jeszcze przed skontaktowaniem się z ubezpieczycielem.
Właśnie dlatego wcześniej wspomnieliśmy, że w praktyce najlepiej, gdy opisane wyżej kroki będą się toczyły równolegle: jak najszybciej kontaktujesz się z kancelarią, którą mówi Ci, w jaki sposób najlepiej udokumentować szkody i o czym warto pamiętać. Szybko wykonujesz pierwsze zdjęcia wskazanych elementów i zabezpieczasz pomieszczenia przed powstawaniem dalszych szkód. Na dalszych etapach, zgodnie ze wskazówkami udzielonymi przez kancelarię od powodzi, również dokumentujesz przebieg prac naprawczych i sporządzanie protokołu przez pracownika zakładu ubezpieczeń.
Nie bez znaczenia będzie też wybór kancelarii prawnej od spraw powodziowych – im większe ma doświadczenie w tym zakresie, tym większa szansa, że otrzymasz wszystkie należne Ci pieniądze, a cała ta procedura przebiegnie możliwie najsprawniej.
4. Zgłoś szkodę ubezpieczycielowi
Gdy Twoje przedsiębiorstwo zostało zabezpieczone przed powiększaniem się szkód, a zniszczenia są udokumentowane, możesz skontaktować się z ubezpieczycielem. Powinien przysłać na miejsce swojego rzeczoznawcę, który oceni rozmiar zniszczeń.
Pamiętaj: jeśli zgłosisz się po wsparcie kancelarii możliwie najszybciej, eksperci od szkód na nieruchomościach będą mogli towarzyszyć Ci już na tym etapie i upewnić się, że pracownik ubezpieczyciela uwzględnił wszystkie szkody w kosztorysie i prawidłowo je opisał. Z naszego doświadczenia wynika, że bardzo często zaniżone odszkodowanie jest właśnie efektem błędów popełnionych na tym etapie. Zapobiegając im, można więc zwiększyć szanse, że ubezpieczyciel od razu przyzna Ci odpowiednią kwotę.
Odszkodowanie za powódź w przedsiębiorstwie jest za niskie?
Zaniżanie odszkodowań nie należy do rzadkich sytuacji. Może więc dotyczyć także Twojego przedsiębiorstwa. Pamiętaj jednak, że decyzja ubezpieczyciela nie jest ostateczna. Warto dokładnie ją przeanalizować i w razie potrzeby – złożyć odwołanie. A jeśli to wciąż nie przyniesie zamierzonych rezultatów, możesz walczyć o swoje prawa w sądzie.
W przypadku szkód związanych z prowadzoną działalnością każda nieuwzględniona szkoda lub błędnie określony materiał może przekładać się na odszkodowanie niższe o tysiące, jeśli nie dziesiątki tysięcy złotych. Jeśli jednak Twoja polisa uwzględnia obowiązek naprawy takich szkód, nie musisz pokrywać brakującej kwoty z własnej kieszeni.
Na własną rękę prawdopodobnie nie będziesz w stanie zweryfikować tych kwestii. Poza tym Twoim priorytetem zapewne jest obecnie odbudowa firmy po powodzi. I tu właśnie z pomocą przychodzi doświadczona kancelaria odszkodowawcza. Dlaczego pomoc specjalistów w tej dziedzinie jest tak ważna, szczegółowo wyjaśniamy w osobnym artykule w naszej Bazie Wiedzy. Odpowiadamy w nim na pytanie, jak uzyskać pełne odszkodowanie za powódź. W największym skrócie można jednak powiedzieć, że pomoc doświadczonej kancelarii zwiększa szanse na szybkie uzyskanie pełnego odszkodowania, uwzględnienie wszystkich strat i zakończenie sprawy bez konieczności wchodzenia na drogę sądową. Oczywiście to wszystko pod warunkiem, że powierzasz swoją sprawę kancelarii, która specjalizuje się właśnie w pomocy poszkodowanym.
Chcesz otrzymać pełne odszkodowanie po powodzi?
Reprezentujemy poszkodowanych w sporach z ubezpieczycielami już od 2009 roku. Swoją wiedzą wspieramy nie tylko indywidualnych klientów, ale także przedsiębiorców – od niewielkich biznesów, po spółki osiągające przychody rzędu milionów złotych. Skontaktuj się z nami i dołącz do grona firm, które z pomocą kancelarii Solace uzyskały pełne należne im odszkodowanie.
Ubezpieczenie firmy od powodzi – podsumowanie
- Zakres polisy ubezpieczeniowej firmy na wypadek powodzi może się różnić w zależności od konkretnego ubezpieczyciela. Właśnie dlatego tak ważne jest przeanalizowanie OWU i sprawdzenie, za jakie szkody odpowiada ubezpieczyciel i kiedy może uniknąć zapłaty odszkodowania.
- Wysokość przysługującego Ci odszkodowania może zależeć m.in. od zakresu polisy, sumy ubezpieczenia, ale także od tego, jakie dokumenty przedstawisz we wniosku ubezpieczeniowym i na ile dokładnie pracownik ubezpieczyciela sporządzi protokół szkód po powodzi w firmie.
- Im szybciej skorzystasz z pomocy kancelarii specjalizującej się w pomocy poszkodowanym, tym większa szansa, że ubezpieczyciel przyzna Ci odszkodowanie w takiej wysokości, do jakiej masz prawo. Prawnicy od lat zajmujący się szkodami na nieruchomościach powiedzą Ci, na co zwrócić uwagę i jak udokumentować szkody. Mogą również czuwać nad prawidłowym sporządzeniem protokołu przez przedstawiciela zakładu ubezpieczeń.
- Jeśli przyznane odszkodowanie okaże się za niskie, masz prawo odwołać się od wydanej decyzji, a w dalszej kolejności – walczyć o swoje prawa w sądzie. Na tym etapie tym bardziej warto skorzystać z pomocy doświadczonej kancelarii prawnej. Wtedy to prawnicy będą reprezentować Cię w sądzie i kontaktach z ubezpieczycielem, a Ty skupisz się na odbudowie swojego biznesu po powodzi.