O tym musisz pamiętać, jeśli chcesz otrzymać maksymalne odszkodowanie za pożar domu

Czy wiesz, że działania podjęte tuż po pożarze mają ogromny wpływ na odszkodowanie za spalony dom? Kluczowe będzie m.in. to, jakie dowody zgromadzisz i czy wywiążesz się z dodatkowych obowiązków przewidzianych w polisie. Swoje szanse na zyskanie maksymalnego odszkodowania zwiększysz też, korzystając z profesjonalnej pomocy. W takim razie, jak zachować się po pożarze domu i o czym musisz pamiętać?

Kiedy otrzymasz odszkodowanie za pożar domu jednorodzinnego?

Jeśli ubezpieczysz dom od pożaru, wykupując nieobowiązkową polisę, sprawa jest stosunkowo prosta. O ile Twój przypadek spełnia warunki opisane w OWU, należy Ci się odszkodowanie za pożar domu. To jednak nie wszystko. Wbrew pozorom nie tylko gdy posiadasz ubezpieczenie domu od pożaru, otrzymasz odszkodowanie.

Zgodnie z jedną z podstawowych zasad prawa odszkodowawczego osoba ponosząca winę za szkody musi je naprawić. Wyobraź więc sobie, że architekt projektuje Twój dom niezgodnie z zasadami bezpieczeństwa pożarowego. Albo wprawdzie sam projekt wykonany jest prawidłowo, za to kierownik budowy popełnia błędy na etapie realizacji.

Takie przypadki się zdarzają i trudno oczekiwać, że wówczas odbudujesz spalony dom z własnej kieszeni. W końcu to fachowiec nie postępował zgodnie ze swoją wiedzą i doświadczeniem (lub ujmując to po prawniczemu: nie dochował należytej staranności). Nie musisz więc ponosić kosztów samodzielnie ani z własnej polisy. Odszkodowanie za pożar domu przysługuje Ci wówczas z OC danej osoby – np. architekta.

Tym samym nawet gdy nie masz wykupionego ubezpieczenia, koniecznie zwróć uwagę na przyczynę pożaru. Być może wszystkie wydatki i tak pokryje ubezpieczyciel.

Pożar domu jednorodzinnego – najczęstsze przyczyny

Zanim jeszcze przejdziemy do głównego tematu tego artykułu, warto wspomnieć o głównych przyczynach pożarów domów. Często to właśnie ustalenie, z jakiego powodu wybuchł pożar, będzie bowiem przesądzać, czy w ogóle otrzymasz odszkodowanie.

Wśród najpopularniejszych przypadków zdecydowanie trzeba wymienić zwarcia instalacji elektrycznej oraz zapalenie się sadzy w kominie. Jednocześnie to właśnie te sytuacje, w których ubezpieczyciel niechętnie wypłaci odszkodowanie. To Ty jako właściciel domu musisz bowiem dbać o regularne przeglądy instalacji. Jeśli zaniedbasz swoje obowiązki, nie otrzymasz pieniędzy od ubezpieczyciela.

Stosunkowo często dochodzi także do podpaleń. Tutaj sprawa jest o tyle skomplikowana, że towarzystwo ubezpieczeniowe musi mieć pewność, że podpalenia na pewno dokonała osoba trzecia. Nie brak przecież historii, w których właściciele samodzielnie dokonują podpalenia w celu uzyskania odszkodowania.

Do częstych przyczyn pożarów zalicza się także wszystkie sytuacje wynikające z nieuwagi – np. pozostawienie niedopałków, włączonego palnika albo nieprawidłowe używanie urządzeń elektrycznych. Wtedy ubezpieczyciel również może odmówić Ci odszkodowania, powołując się na tzw. rażące niedbalstwo, a ujmując to prościej – uznając, że do pożaru doszło z Twojej winy.

Jak więc widzisz, przyczyna pożaru ma ogromne znaczenie. Koniecznie jednak skontroluj, czy rzeczywiście powód spalenia nieruchomości ustalono prawidłowo oraz czy ubezpieczyciel słusznie odmówił wypłaty odszkodowania.

Prowadziliśmy już niejedną sprawę, w której właściciel domu wykazał się tzw. rażącym niedbalstwem. Teoretycznie ubezpieczyciel mógł więc nie wypłacić mu żadnych pieniędzy. W toku sprawy okazywało się jednak, że przyczyna pożaru była inna i pozostawała bez związku z zaniedbaniem obowiązków. Co za tym idzie – właściciel domu i tak mógł otrzymać odszkodowanie.

Pożar domu – co robić po pożarze?

Ten tekst ma konkretny cel – pokazać Ci, w jaki sposób możesz zadbać o uzyskanie większego odszkodowania. Nie ma więc sensu rozwodzić się nad takimi kwestiami, jak wyposażenie domu w gaśnicę, wykonywanie regularnych przeglądów czy zadbanie w momencie pożaru przede wszystkim o bezpieczeństwo domowników.

Na pewno doskonale zdajesz sobie sprawę, że wszystkie te kwestie mają znaczenie. To jednak temat na zupełnie inny artykuł. Tutaj skupmy się natomiast na odpowiedzi na pytanie, jakie działania możesz podjąć, by otrzymać maksymalnie wysokie odszkodowanie za spalony dom.

Zadbaj o dokumentację z miejsca pożaru

Ubezpieczyciel często odmawia wypłaty odszkodowania, twierdząc, że Twoja polisa nie obejmuje konkretnego przypadku. Czasami jednak przyczyna pożaru okazuje się zupełnie inna, niż wydawałoby się na pierwszy rzut oka. Właśnie dlatego jednym z najważniejszych dowodów w sprawie będzie notatka straży pożarnej. To jednak nie wszystko. Jak już wiesz z poprzedniego akapitu, nawet gdy straż pożarna ustali przyczynę pożaru, warto skontrolować, czy zrobiła to prawidłowo.

Zrób zdjęcia

Po otrzymaniu zgłoszenia ubezpieczyciel wyśle na miejsce zdarzenia likwidatora mobilnego, który sfotografuje wszystkie szkody. Rzecz w tym, że taki likwidator nie zawsze w pełni wywiązuje się z tego zadania.

Zdarza się, że robi niewyraźne zdjęcia, pomija niektóre zniszczenia, a w efekcie kosztorys sporządzony na tej podstawie okazuje się zaniżony. Właśnie dlatego dla własnego bezpieczeństwa samodzielnie również sfotografuj szkody po pożarze domu.

Jak najszybciej skontaktuj się z kancelarią

Pożar domu prowadzi do powstania specyficznych szkód i wiąże się z nieco innymi problemami w zakresie wypłaty odszkodowania niż ma to miejsce w pozostałych sprawach. Dobrze więc, gdy od razu skorzystasz z fachowego wsparcia.

W sytuacji, gdy do naszej kancelarii zgłaszają się poszkodowani tuż po pożarze domu jednorodzinnego, możemy uczestniczyć w procesie uzyskania odszkodowania od samego początku.

Oznacza to, że po pierwsze pomagamy w zabezpieczeniu budynku przed powiększeniem się szkód. Co jeszcze ważniejsze – uczestniczymy w oględzinach i pilnujemy, by w protokole ujęto pełen zakres zniszczeń. Właśnie dlatego szybki kontakt z kancelarią może znacznie zwiększyć Twoje szanse na pełne odszkodowanie za spalony dom.

Zabezpiecz miejsce pożaru

Większość poszkodowanych sądzi, że dom powinien pozostać nienaruszony, żeby ubezpieczyciel mógł odpowiednio ocenić poziom zniszczeń. To jednak nieprawda.

Musisz zadbać o to, by szkody po pożarze się nie powiększały. Postaw się w sytuacji ubezpieczyciela – dlaczego ma ponosić wydatki, których dało się uniknąć? Z tego powodu jeśli pożar domu strawił na przykład część dachu i teraz do środka może dostać się deszcz czy śnieg, nie zostawiaj nieruchomości w tym stanie.

Zawsze dbaj ]o to, by nie doprowadzić do zwiększenia się szkód. W przeciwnym razie ubezpieczyciel może odmówić Ci wypłaty części odszkodowania, a Ty pokryjesz niektóre koszty z własnej kieszeni.

Odszkodowanie za pożar – zasady wypłaty

Załóżmy, że masz już zgromadzone dowody i chcesz wystąpić o odszkodowanie za pożar domu jednorodzinnego. Zanim jednak to zrobisz, musisz poznać kilka zasad związanych z naprawą szkód.

Zwróć uwagę na sumę ubezpieczenia

O ile odszkodowanie masz otrzymać w ramach dobrowolnego ubezpieczenia domu od pożaru, a nie z OC osoby odpowiedzialnej za pożar, znaczenie będzie mieć suma ubezpieczenia. Jest to maksymalna kwota, jaką ubezpieczyciel Ci wypłaci.

Krótko mówiąc, jeśli Twój dom jest ubezpieczony np. na 400 tysięcy złotych, a koszty naprawy wynoszą 500 tysięcy, ubezpieczyciel odpowiada jedynie do wysokości sumy ubezpieczeniowej. Brakującą kwotę pokryjesz więc z własnej kieszeni.

Inaczej sprawa wygląda natomiast, gdy odbudowa domu po pożarze ma się odbyć w ramach OC. W takim przypadku otrzymasz zwrot wszystkich kosztów. Wprawdzie osoba odpowiedzialna (np. architekt) też ma wykupioną polisę do określonej sumy ubezpieczeniowej. Jeśli jednak taka kwota nie wystarczy na pokrycie szkód spowodowanych przez pożar domu, możesz dochodzić pozostałej sumy już bezpośrednio z majątku tej osoby.

Sprawdź, czy ubezpieczyciel orzekł szkodę całkowitą

Szkoda całkowita to sytuacja, gdy koszt napraw przekracza wartość nieruchomości sprzed pożaru. W takiej sytuacji ubezpieczyciel nie zwraca Ci kwoty umożliwiającej odbudowę. Wypłaca natomiast maksymalną sumę ubezpieczenia, a polisa wygasa.

Inaczej sprawa wygląda, gdy w wyniku pożaru domu wystąpiła szkoda częściowa. Wtedy suma wypłacona przez ubezpieczyciela powinna pokryć wszystkie koszty naprawy. Ty nie musisz więc z własnej kieszeni zapłacić choćby złotówki.

Nie zawsze jednak ubezpieczyciel słusznie orzeka szkodę całkowitą. Warto więc sprawdzić, czy jego decyzja była uzasadniona. Jeśli natomiast dojedziesz do wniosku, że proponowana Ci kwota jest niewystarczająca, możesz podjąć dalsze kroki, o których przeczytasz w kolejnych akapitach.

Skontroluj, jakie szkody obejmuje polisa

W przypadku ubezpieczeń dobrowolnych ogromne znaczenie ma także zakres odszkodowania za spalony dom. Istnieje duża szansa, że w polisie ubezpieczyciel zobowiązuje się pokryć takie koszty, jak np. opłata za profesjonalne osuszanie czy uprzątnięcie pogorzeliska.

Na pewno jednak jeśli nie zgłosisz tych kosztów we wniosku, sam Ci o nich nie przypomni. Chętnie skorzysta z okazji, by zapłacić jak najmniej. Właśnie dlatego uważnie prześledź warunki ubezpieczenia domu od pożaru, zanim wystąpisz o wypłatę odszkodowania.

Zwróć uwagę na przyczyny wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela

Jeśli do pożaru doszło z Twojej winy, szkody naprawisz samodzielnie. Mowa tu m.in. o przypadkach, w których nie dokonujesz regularnych przeglądów kominiarskich i instalacji elektrycznej.

Ubezpieczyciel może jednak w polisie NNW dodatkowo wyłączyć swoją odpowiedzialność także w innych przypadkach. Przejrzyj więc OWU i sprawdź, jakie warunki przewidziano w Twoim przypadku.

Jak uzyskać odszkodowanie za spalony dom?

Wiesz już, na co zwrócić uwagę, więc teraz czas przejść już do konkretnego działania.

Gdy na miejscu pojawi się straż pożarna, sporządzi notatkę, a Ty zabezpieczysz dom przed zwiększeniem się szkód i zrobisz zdjęcia, musisz zawiadomić o sprawie ubezpieczyciela. Do wyboru masz kilka możliwości, ale większość poszkodowanych korzysta ze specjalnych formularzy na stronie albo dokonuje zgłoszenia telefonicznie.

Ubezpieczyciel wyśle wówczas na miejsce swojego przedstawiciela. Jak już wiesz, najlepiej, gdy w tym procesie będzie uczestniczył doświadczony prawnik, który upewni się, że wszystkie szkody zostały prawidłowo zaprotokołowane.

Potem pozostaje Ci czekać na wycenę i wypłatę odszkodowania. Niestety, na tym etapie często sprawa wcale się nie kończy. Tak jak wiele innych osób możesz spotkać się z zaniżonym odszkodowaniem po pożarze, a wtedy konieczne będzie podjęcie kolejnych kroków.

Pożar domu a odmowa ubezpieczyciela albo wypłata zniżonego odszkodowania – jakie masz możliwości?

Zaniżanie odszkodowania po pożarze nie należy do rzadkości. Temu tematowi poświęciliśmy zresztą cały osobny artykuł w naszej Bazie Wiedzy. Jeśli chcesz poznać szczegóły dotyczące najczęstszych powodów zaniżania odszkodowań po pożarze, koniecznie się z nim zapoznaj.

Na pewno jednak musisz wiedzieć, że działania ubezpieczyciela trzeba kontrolować. Jeśli otrzymasz decyzję o odmowie przyznania odszkodowania albo ustalona kwota po pożarze domu będzie niska, prawdopodobnie pismo to wyda Ci się profesjonalne i rzeczowe. Nie oznacza to jednak, że ubezpieczyciel ma rację.

Bez doświadczenia i wykształcenia prawniczego trudno Ci ocenić, czy interpretacja przepisów jest słuszna. W wielu przypadkach to tylko próba wykorzystania Twojej niewiedzy, nie wspominając już o innych problemach, na przykład tych wynikających z niedoszacowania kosztorysu.

Jeśli więc masz jakiekolwiek wątpliwości – skontroluj te działania. Nie musisz tego robić samodzielnie. Dużym wsparciem może okazać się rzeczoznawca po pożarze, który sporządzi niezależną wycenę, a także wsparcie doświadczonej kancelaria.

Od decyzji ubezpieczyciela masz prawo się odwołać. Być może zmieni zdanie i przyzna Ci wyższą kwotę. A jeśli odrzuci reklamację albo nowa kwota wciąż pozostanie za niska, możesz jeszcze wstąpić na drogę sądową.

Pamiętaj – nie musisz działać samodzielnie i tak jak wiele innych osób w Twojej sytuacji możesz zgłosić się po profesjonalną pomoc. W naszej kancelarii od lat prowadzimy sprawy z zakresu uzyskiwania odszkodowań po pożarze. Doskonale znamy procedury stosowane przez ubezpieczycieli, przepisy pożarowe i współpracujemy z doświadczonymi rzeczoznawcami.

Możemy więc skontrolować decyzję ubezpieczyciela, pomóc Ci na każdym kroku, w tym – reprezentować Cię w sądzie. Nie musisz zresztą wierzyć tym ogólnym zapewnieniom. Przygotowaliśmy cały osobny artykuł, z którego dowiesz się, jak wygląda pomoc w uzyskaniu odszkodowania po pożarze w naszej kancelarii.