Zniszczone środki obrotowe w powodzi. Omiń pułapki ubezpieczycieli i odzyskaj pełną kwotę z ubezpieczenia

Twoja polisa obejmuje odszkodowanie za środki obrotowe zniszczone w powodzi? Niestety to wcale nie gwarantuje, że otrzymasz kwotę odpowiadającą poniesionym przez Ciebie stratom. To jeden z tych rodzajów spraw, w których najlepiej jak najszybciej skontaktować się z kancelarią odszkodowawczą. Najlepiej jeszcze przed wysłaniem wniosku do ubezpieczyciela. W tym artykule wyjaśnimy Ci dlaczego.

Czym są środki obrotowe? I jak towarzystwa ubezpieczeniowe definiują to pojęcie?

Zgodnie z definicją PWN środki obrotowe to składniki majątkowe przedsiębiorstwa obejmujące zapasy materiałów, zapasy produkcyjne, drobne narzędzia o okresie użytkowania krótszym niż rok, gotówkę oraz należności. Może to być więc m.in. magazynowany towar czy materiały wykorzystywane do produkcji takiego towaru.

Zarówno przy wyborze konkretnego ubezpieczenia firmy od powodzi, jak i przy ubieganiu się o odszkodowanie za zniszczenia wywołane przez powódź, duże znaczenie powinny mieć dla Ciebie definicje zawarte w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Jest to o tyle istotne, że sposób rozumienia niektórych pojęć przez ubezpieczyciela może mieć duże znaczenie dla późniejszego uzyskania odszkodowania. I zwykle będzie częściowo odbiegać od tego przedstawionego wyżej.

Towarzystwa ubezpieczeniowe zwykle zamieszczają definicję środków obrotowych właśnie w OWU. Dzięki temu przy wypłacie odszkodowania nie ma wątpliwości, za jakie szkody odpowiada ubezpieczyciel. Na przykład według PZU środki obrotowe to:

Mienie zaliczane do rzeczowych aktywów obrotowych w myśl obowiązujących przepisów prawa tj. towary, surowce, półprodukty, wyroby gotowe lub w toku produkcji, materiały pomocnicze,  opakowania, części zamienne i zapasowe maszyn i urządzeń, jeśli nie są w myśl obowiązujących przepisów prawa zaliczone do środków trwałych, z wyłączeniem mienia stanowiącego wartości pieniężne.

Z kolei Warta środki obrotowe definiuje już jako:

Mienie zaliczane do rzeczowych aktywów obrotowych takie jak: towary, surowce, materiały w przerobie, półprodukty, wyroby gotowe, materiały eksploatacyjne i pomocnicze, opakowania oraz towary nabyte w celu odsprzedaży w stanie nieprzetworzonym, jeśli nie są one zaliczane do środków trwałych w myśl obowiązujących przepisów.

Dlaczego warto jak najszybciej skorzystać z pomocy kancelarii przy uzyskaniu odszkodowania za zniszczone w powodzi środki obrotowe?

Rozbieżności w definicji samych „środków obrotowych” przez poszczególne towarzystwa ubezpieczeniowe to jedynie wierzchołek góry lodowej, jeśli chodzi o problemy, które mogą Cię spotkać przy ubieganiu się o odszkodowanie za powódź w firmie.

Z naszego doświadczenia wynika, że na sposób zakończenia Twojej sprawy będzie wpływać m.in. także:

1. Aktualizowanie sumy ubezpieczenia;
2. Spełnienie kryteriów związanych z zabezpieczeniami magazynów, maszyn i towaru;
3. Wybór sposobu ubezpieczenia: sumy stałe lub sumy zmienne;
4. Przewidzenie w umowie dodatkowych zabezpieczeń: np. ubezpieczenia od utraty zysku;
5. Forma prowadzenia działalności;
6. Sposób wyliczania odszkodowania przez ubezpieczyciela;
7. Powody wyłączenia odpowiedzialności TU.

Problem 1.: nieaktualizowana suma ubezpieczenia

Towarzystwo ubezpieczeniowe odpowiada do granicy sumy ubezpieczenia. To maksymalna kwota, jaką musi wypłacić Twojemu przedsiębiorstwu w razie szkód spowodowanych przez powódź. Jeśli więc suma ubezpieczenia wynosi np. 1 milion, a straty związane ze zniszczeniem środków obrotowych oszacujesz np. na 1 milion 200.000 złotych, to brakujące 200.000 zwykle musisz dopłacić z własnej kieszeni.

„Zwykle”, bo nie jest to jeszcze pewne i wiele zależy od dokładnych postanowień polisy Twojego odszkodowania od powodzi oraz powodów ewentualnego niedoubezpieczenia.

Kiedy trzeba aktualizować sumę ubezpieczenia?

Przedsiębiorcy muszą dbać o to, by suma ubezpieczenia była na bieżąco aktualizowana. W przeciwnym razie może i płacą niższą składkę ubezpieczeniową (bo jej wysokość jest powiązana z sumą ubezpieczenia). Jednocześnie jednak ryzykują niedoubezpieczenie, a co za tym idzie – konieczność dopłacenia brakującej kwoty z własnych środków w przypadku szkód wywołanych przez powódź.

O aktualizowaniu sumy ubezpieczenia warto pomyśleć szczególnie w sytuacji, w której np. ze względu na atrakcyjne ceny rynkowe i potencjał inwestycyjny, kupujesz produkty i surowce „na zapas”.

Z drugiej strony aktualizowanie sum ubezpieczenia jest ważne nie tylko, jeśli zwiększy się ilość magazynowanych towarów w danym przedsiębiorstwie. Równie dobrze ilość środków obrotowych może pozostawać niezmienna, ale sytuacja na rynku sprawi, że ich wartość wzrośnie, a w rezultacie pojawi się też konieczność zwiększenia sumy ubezpieczenia.

Sposób wyliczania sumy ubezpieczenia i ewentualnych niedoubezpieczeń może zależeć od towarzystwa ubezpieczeniowego

W sprawach dotyczących odszkodowań zawsze punkt wyjścia stanowią Ogólne Warunki Ubezpieczenia. To właśnie tam znajdziesz między innymi informacje o tym, w jaki sposób ubezpieczyciel wylicza odszkodowanie i co stanie się w razie ewentualnego niedoubezpieczenia. W przypadku ubezpieczenia środków obrotowych w firmie dokładne czytanie OWU jest szczególnie ważne z uwagi na kilka czynników.

Po pierwsze, w przypadku polis dla firm ubezpieczyciele nieraz wprowadzają różne kryteria ustalania szkód i wyliczania niedoubezpieczenia w zależności od mienia, które uległo takiej szkodzie. Inne zasady mogą więc dotyczyć np. zniszczonego budynku, a inne – środków obrotowych.

Po drugie, znaczenie może mieć nawet Twoja decyzja o odtworzeniu lub naprawie zniszczonego mienia. Przykładowo, w OWU Warty znajduje się informacje, że „suma ubezpieczenia powinna odpowiadać wartości kosztów nabycia lub wytworzenia środków obrotowych”. Z drugiej ubezpieczyciel postanowił także, że jeśli odstąpisz od takiego odtworzenia lub naprawy, to wartość szkody ustala się zgodnie z wartością rzeczywistą. A wartością rzeczywistą jest już z kolei wartość odtworzenia pomniejszona o stopień zużycia mienia.

Niedoubezpieczenie może być przy tym wyliczane w różny sposób prze konkretne zakłady ubezpieczeń. Tu znów znaczenie będą mieć właśnie warunki OWU. Z tego powodu tak ważne jest dokładne rozumienie postanowień polisy. A jeśli ubezpieczyciel po zgłoszeniu szkody przedstawi wyliczenia, koniecznie musisz się upewnić, że jego argumentacja jest uzasadniona. Nawet jeśli wskaże konkretne fragmenty OWU i zamieści przekonujące uzasadnienie, nie przesądza to jeszcze, że ma rację.

Co więcej, niedoubezpieczenie może być z jednej strony wynikiem zaniedbań samego przedsiębiorcy, ale z drugiej – wynikać na przykład z niedopatrzenia agenta ubezpieczeniowego. O takim przypadku wspominaliśmy już m.in. przy okazji artykułu o najczęstszych przyczynach zaniżania odszkodowania po pożarze.

Tam scenariusz może być podobny co przy ubezpieczaniu środków obrotowych. Zdarza się, że sam ubezpieczony pilnuje aktualizowania sum ubezpieczenia, natomiast zaniedbania w tym zakresie wynikają z działań agenta. Wtedy to nie przedsiębiorca będzie odpowiadał za niedoubezpieczenie i co za tym idzie – wciąż będzie mieć szanse odzyskania pełnej kwoty za zniszczone środki obrotowe.

Dodajmy jeszcze, że niektóre polisy przewidują wprowadzenie dodatkowej sumy zabezpieczającej na wypadek niedoubezpieczenia. To, czy skorzystasz z takiej możliwości, znów będzie zależeć od treści Twojej polisy i od konkretnej sytuacji. Bez dokładnej analizy OWU, decyzji ubezpieczyciela i okoliczności Twojego przypadku, nie będziesz więc mieć pewności, że przedstawione wyliczenia są trafne.

Problem 2.: konieczność spełnienia kryteriów związanych z organizacją przestrzeni i stosowanymi zabezpieczeniami

Ubezpieczyciel nie będzie odpowiadać za szkody wynikające z zaniedbań samego ubezpieczonego. Jako przedsiębiorca musisz więc wywiązywać się z konkretnych obowiązków. Zwykle będą one szczegółowo wymienione w polisie.

Dla towarzystwa ubezpieczeniowego duże znaczenie będzie mieć poziom stosowanej ochrony, właściwe zarządzanie przestrzenią magazynu i parku maszynowego, a także sam charakter magazynowanego mienia. Wszystkie te czynniki mogą spowodować, że TU odmówi wypłaty odszkodowania albo przyzna kwotę w niższej cenie niż ta odpowiadająca zniszczonym przez powódź środkom obrotowym.

Znów jednak musisz pamiętać, że nie każdy powód odmowy wypłaty odszkodowania z powodu braku zastosowania konkretnych zabezpieczeń jest uzasadniony. W przypadku takiej argumentacji ze strony ubezpieczyciela tym bardziej warto skontaktować się z kancelarią i zweryfikować, czy Twój ubezpieczyciel ma rację.

Problem 3.: sposób ubezpieczenia środków obrotowych – sumy stałe lub sumy zmienne

Środki obrotowe mogą być ubezpieczone w systemie sum zmiennych lub stałych. A to też będzie mieć znaczenie dla warunków wypłaty odszkodowania.

Ubezpieczenie środków obrotowych w systemie sum zmiennych polega na zgłoszeniu środków obrotowych wraz z podaniem ich przewidzianej maksymalnej wartości. Składka polisy dla ubezpieczenia środków obrotowych jest jednak składką zaliczkową. Oznacza to, że nie jest ona naliczana od całej podanej wartości, ale od ustalonej części. Jaka będzie to część – to zależy już od konkretnej polisy. W przypadku niektórych ubezpieczeń może to być np. 50%, ale znajdą się też takie polisy, w których składkę nalicza się aż dla 80% wskazanej kwoty.

Taki system ma dużo korzyści szczególnie dla przedsiębiorstw z branż, w których widoczna jest sezonowość. Jednocześnie jest bardziej skomplikowany niż system stały. Możesz więc mieć trudności z ustaleniem, czy dopłata do składki została prawidłowo wyliczona i czy na pewno ubezpieczyciel właściwie ustalił wysokość szkód związanych ze zniszczeniem w powodzi środków obrotowych.

Innym rozwiązaniem jest system sum stałych dla środków obrotowych – w takiej sytuacji zgłasza się środki do ubezpieczenia według konkretnej wartości. Tutaj jednak znów możliwości jest kilka. Ubezpieczenie może odbywać się według wartości księgowej brutto lub netto albo według wartości rzeczywistej lub odtworzeniowej. A to znów sprawia, że może być Ci trudno na własną rękę odnaleźć się w wyliczeniach ubezpieczyciela i zweryfikować, na ile są słuszne.

Problem 4.: trudności w wyliczeniach zabezpieczenia od utraty zysku

Kolejną ważną kwestią będą dodatkowe świadczenia przewidziane (lub też nie) przez Twoją polisę. Zniszczone środki obrotowe oznaczają nie tylko straty towaru. Często też może to zagrażać Twojej płynności finansowej i ponoszenia stałych kosztów.

Jeśli Twoje ubezpieczenie przewiduje zabezpieczenie od utraty zysku, to musisz upewnić się, że ubezpieczyciel uwzględnił to w swoich wyliczeniach. Jeszcze trudniejsze jest sprawdzenie, czy wyliczenia są prawidłowe, a jeśli nie – przedstawienie mocnych argumentów. Chodzi przecież o przyszłe, potencjalne zdarzenia. Zarówno Ty, jak i ubezpieczyciel nie jesteście więc w stanie precyzyjnie wyliczyć, jaki byłby Twój zysk, gdyby nie doszło do zniszczenia środków obrotowych. A to oznacza, że na tym polu może dojść do dużego zaniżenia odszkodowania.

Jakie są inne częste problemy związane z zaniżaniem odszkodowań za zniszczone środki obrotowe?

To wciąż nie koniec problemów, jakie mogą pojawić się przy ustalaniu wysokości odszkodowania za zniszczone środki obrotowe.

Zdarza się również, że ubezpieczyciele niesłusznie wyłączają swoją odpowiedzialność, czyli odmawiają wypłaty odszkodowania, powołując się na któryś z przepisów OWU. Nie zawsze ich interpretacja sytuacji albo samego zapisu w polisie jest jednak słuszna. A wtedy warto złożyć odwołanie od wydanej decyzji.

Klasycznym przykładem są także niedoszacowania w kosztorysie związane z rozmiarem poniesionych przez Ciebie szkód albo kosztami odtworzenia uszkodzonych materiałów. Może się zdarzyć, że ubezpieczyciel pominie niektóre szkody albo zastosuje stawki niezgodne z tymi obowiązującymi na rynku. W rezultacie uzyskana przez Ciebie kwota okaże się za niska.

Dla dokonywanych obliczeń znaczenie będzie mieć też rodzaj prowadzonej przez Ciebie działalności – inne zasady obowiązują w przypadku jednoosobowej działalności gospodarczej, a już inaczej oblicza się szkody związane ze zniszczeniem środków obrotowych w przypadku spółek.

Chcesz otrzymać pełną kwotę za środki obrotowe zniszczone w wyniku powodzi? Najlepiej jak najszybciej skontaktuj się z doświadczoną kancelarią odszkodowawczą

Po przeczytaniu tego artykułu zapewne widzisz już, jak wiele czynników ma znaczenie przy wyliczaniu odszkodowania za środki obrotowe. A to oznacza, że właściwie na każdym kroku ubezpieczyciel może dokonać błędnej interpretacji sytuacji, OWU. Albo może przyjąć inny sposób wyliczeń niż ten, który powinien mieć zastosowanie w Twoim przypadku. Każde takie niedopatrzenie może oznaczać dla Ciebie utratę nawet setek tysięcy złotych.

Ubezpieczenia środków obrotowych należą do szczególnie skomplikowanych. Jeśli chcesz osobiście się o tym przekonać, przeczytaj OWU dla swojej polisy i zobacz, jak wiele jest wyłączeń, różnych sposobów wyliczania sumy ubezpieczenia i konsekwencji związanych z ewentualnym niedoubezpieczeniem. Teoretycznie umowa zawarta z ubezpieczycielem jest umową dwustronnie profesjonalną. W końcu zarówno Ty, jak i TU prowadzicie biznesy. W praktyce jednak ubezpieczyciel znajduje się na silniejszej pozycji, bo doskonale zna przepisy i prowadził wiele takich spraw jak Twoja. Żeby więc wyrównać szanse i uzyskać pełne odszkodowanie za powódź, najlepiej gdy też skorzystasz z pomocy profesjonalisty. 

Wybór kancelarii do spraw powodziowych ma tu duże znaczenie. Bo nie każdy prawnik będzie w stanie pomóc Ci równie skutecznie. Dokładnie z tych powodów, które opisaliśmy w tym artykule. Sprawy dotyczące odszkodowań za zniszczone środki obrotowe są tak skomplikowane, że wymagają wypracowania konkretnych, wewnętrznych procedur przez prawników i sprawnego odnajdywania się w praktykach stosowanych przez ubezpieczycieli.

A tego nie da się zrobić bez doświadczenia w prowadzeniu podobnych spraw. Jesteśmy jedną z niewielu kancelarii, która wyspecjalizowała się w wyliczaniu należnego odszkodowania za zniszczone środki obrotowe. Najlepszym dowodem jest fakt, że w momencie publikacji tego artykułu w sieci nie znajdziesz innych treści na ten temat. Właśnie dlatego, że o pułapkach związanych z odszkodowaniem za zniszczone środki obrotowe będzie wiedział tylko taki prawnik, który wcześniej prowadził już takie sprawy. I co więcej – robił to z sukcesem. Jeśli więc potrzebujesz pomocy w uzyskaniu odszkodowania za środki obrotowe zniszczone w powodzi albo sądzisz, że ubezpieczyciel przyznał Ci zaniżoną kwotę – skontaktuj się z nami.