Masz problem z uzyskaniem pełnego odszkodowania za uszkodzenie maszyn rolniczych? Sprawdź, jak możesz to zmienić

Każdy właściciel maszyny rolniczej doskonale zdaje sobie sprawę, jak drogi jest to sprzęt, a tym samym – jak duże wydatki trzeba ponieść w razie jakichkolwiek usterek. Tu z pomocą przychodzi jednak ubezpieczenie, które pozwala uzyskać odszkodowanie za uszkodzenie maszyn rolniczych. Niestety, nie masz gwarancji, że otrzymasz pełną kwotę, która Ci się należy. Z czego to wynika? Jak zapobiec takiej sytuacji? Kiedy warto zgłosić się po fachową pomoc? Jako kancelaria, która od lat pomaga poszkodowanym rolnikom, postaramy się szczegółowo odpowiedzieć na wszystkie te pytania.

Jaka jest różnica między agrocasco a ubezpieczeniem OC maszyny rolniczej? Kiedy naprawa maszyny może nastąpić z OC rolnika?

Jak to bywa w przypadku tego typu artykułów, trzeba zacząć od podstaw i krótkiego przypomnienia. Jako właściciel gospodarstwa rolnego MUSISZ wykupić kilka ubezpieczeń:

• OC rolnika;
• obowiązkowe ubezpieczenie budynków wchodzących w skład gospodarstwa rolnego;
• ubezpieczenie pojazdów rolniczych, takich jak kombajn, traktor itd. (OC pojazdów rolniczych).

Podobnie jak w przypadku innych ubezpieczeń OC tego rodzaju polisy mają Cię chronić na wypadek, kiedy to Ty spowodujesz wypadek w rolnictwie lub wywołasz inne szkody.

Przenosząc to na grunt samych pojazdów, ubezpieczenie OC rolnicze konkretnej maszyny – np. traktora – będzie zabezpieczać Cię w razie szkód wyrządzonych przez ten pojazd innej osobie. Zasada jest więc analogiczna co przy OC auta – poszkodowany, zamiast żądać od Ciebie zapłaty z własnej kieszeni za szkody wyrządzone przez Ciebie w wypadku, zgłosi się do Twojego ubezpieczyciela.

Siłą rzeczy OC nie chroni Cię więc przed sytuacjami, w których to Twój pojazd zostanie uszkodzony. Tu z pomocą przychodzi ubezpieczenie kombajnów rolniczych i innych maszyn typu agrocasco, czyli odpowiednik standardowego AC. Ewentualne awarie sprzętu rolniczego, zniszczenia w wyniku powodzi, czy inne szkody – np. wynikające z kradzieży – będą pokrywane właśnie z Twojego agrocasco. Z tego powodu to na tym rodzaju ubezpieczenia maszyn od uszkodzeń skupimy się w artykule.

Ubezpieczenie agrocasco, czyli AC dla rolnika

Agrocasco (występujące także pod nazwami „casco maszyn rolniczych”, „polisa casco rolnicza”) – tak samo jak standardowe AC – nie jest ubezpieczeniem obowiązkowym. Nie bez powodu jednak tak wielu rolników się na nie decyduje. Specjalistyczne maszyny są naprawdę kosztownym sprzętem. Oznacza to, że likwidacja szkód rolniczych takich jak naprawa sprzętu, a tym bardziej zakup nowego, będzie się wiązać z ogromnymi wydatkami.

Warto więc się przed tym zabezpieczyć, wykupując agrocasco. Jego zakres będzie w dużej mierze uzależniony od konkretnego towarzystwa ubezpieczeniowego, z kolei koszt ubezpieczenia maszyny – przede wszystkim od jej wartości, wieku i zakresu ubezpieczenia.

Jednocześnie w przypadku umowy ubezpieczenia agrocasco występuje pewien problem, bardzo charakterystyczny dla polis dobrowolnych.

Ubezpieczenia obowiązkowe (OC) są ściśle uregulowane w przepisach. TU ma więc mocno ograniczoną swobodę w zakresie kształtowania OWU i postanowień polisy. Wszystko po to, by nie wykorzystywał faktu, że takie OC musisz wykupić.

Tymczasem w przypadku AC taki przymus nie występuje, a tym samym – ograniczeń prawnych jest znacznie mniej. A to oznacza przede wszystkim, że ubezpieczyciel może wprowadzić do umowy wiele wyłączeń  i dodatkowych regulacji, które znacznie utrudnią Ci otrzymanie pełnego odszkodowania za uszkodzenie maszyn rolniczych.

Jakie szkody obejmuje agrocasco?

Agrocasco może obejmować między ubezpieczenie maszyn rolniczych takich jak:

• kombajny;
• ciągniki;
• agregaty;
• siewniki;
• kosiarki samojezdne;
• opryskiwacze;
• sadzarki;
• przyczepy, naczepy, wozy paszowe;
• inne maszyny rolnicze z własnym napędem przyjęte do ubezpieczenia.

Dokładny zakres będzie się różnił od konkretnego ubezpieczenia – tę kwestię zweryfikujesz, zapoznając się z OWU danego towarzystwa ubezpieczeniowego. Oprócz maszyn rolniczych tym samym ubezpieczeniem możesz też objąć sprzęt rolniczy i ubezpieczenie dodatkowe – chociażby hedery do zbioru zbóż, stoły do rzepaku, system GPS, koła bliźniacze czy ładowacze czołowe.

Tu znów – zakres i możliwość objęcia danego sprzętu i dodatków ubezpieczeniem agrocasco zależy już od postanowień konkretnego towarzystwa ubezpieczeniowego. W przypadku niektórych polis otrzymasz tylko np. odszkodowanie za zniszczony kombajn, a już u innych ubezpieczycieli – dodatkowo odszkodowanie za uszkodzony sprzęt i utracone płody przewożone w kombajnie podczas wypadku.

Oczywiście ubezpieczenie agrocasco będzie obejmować tylko te maszyny, które wyraźnie zostały wskazane w polisie. Właśnie dlatego już na etapie zawierania umowy z ubezpieczycielem musisz podjąć decyzję, który sprzęt chcesz objąć polisą.

Główne problemy z agrocasco, czyli dlaczego ubezpieczyciel proponuje Ci zaniżone odszkodowanie za maszyny rolnicze?

Od lat pomagamy poszkodowanym rolnikom w dochodzeniu pełnego odszkodowania z wykupionego przez nich AC. Niestety ta pomoc okazuje się konieczna, bo na własną rękę właścicielom gospodarstw rolnych trudno jest walczyć o swoje prawa. I to z kilku powodów.

Większość problemów wynika ze wspomnianego już faktu – przy ubezpieczeniach dobrowolnych ubezpieczyciel ma znacznie więcej swobody przy ustalaniu warunków polisy. Może więc kształtować swoje prawa i obowiązki w taki sposób, by cała umowa była dla niego maksymalnie korzystna. To z kolei stwarza mu przede wszystkim szansę na wyłączenie odpowiedzialności odszkodowawczej w przypadku często zdarzających się sytuacji – tak, by ubezpieczyciel otrzymywał składki, a jednocześnie nie musiał wypłacić odszkodowania za uszkodzoną maszynę.

Trzy kolejne problemy związane są już natomiast nie tyle z samymi warunkami ubezpieczenia, co ze stosowaną praktyką, czyli:

1. Orzekaniem szkody całkowitej tam, gdzie nie powinno mieć to miejsca;
2. Niekorzystnym interpretowaniu przepisów tak, by wyłączyć swoją odpowiedzialność;
3. Sporządzaniem niedoszacowanych kosztorysów.

Zastanawiasz się, czy jest to naprawdę tak powszechny problem? Nie musisz wierzyć nam na słowo. Sprawdź, jak wiele osób sprzedaje uszkodzone maszyny rolnicze. W wielu przypadkach robi to właśnie dlatego, że praktyki ubezpieczyciela nie pozwalają na otrzymanie pieniędzy wystarczających na naprawę. Jednocześnie takie osoby nie są w stanie samodzielnie walczyć o swoje prawa. Ale to nie jedyna droga. Sprawdź, co jeszcze możesz zrobić!

1. Orzekanie szkody całkowitej (tzw. całka) tam, gdzie nie powinno mieć to miejsca

„Całki” w przypadku maszyn rolniczych nie różnią się od tych odnoszących się do standardowych samochodów – jeśli koszt naprawy pojazdu przekracza określony procent jego wartości sprzed szkody (zwykle ok. 70%), ubezpieczyciel nie musi pokrywać sumy potrzebnej na naprawę uszkodzonej maszyny. Zamiast tego wypłaca różnicę między wartością pojazdu sprzed szkody a wartością wraku.

Orzeczenie szkody całkowitej jest więc dla ubezpieczyciela bardziej korzystne – zapłaci mniej niż przy pokryciu kosztów naprawy. Z tego powodu pojawia się dokładnie ten sam problem co przy szkodzie całkowitej z AC – orzekanie szkody całkowitej tam, gdzie nie ma do tego prawa. Dokonuje kalkulacji w taki sposób (np. zaniżając koszty maszyny sprzed szkody), by wydawało się, że jego decyzja jest uzasadniona. Tobie natomiast może być trudno sprawdzić na własną rękę, na ile te ustalenia są zgodne z rzeczywistością.

To jednak wcale nie koniec problemów. Po orzeczeniu szkody całkowitej nieraz dochodzi z kolei do zawyżenia ceny wraku. W ten sposób otrzymujesz więc jeszcze niższą kwotę.

Samodzielnie nie jesteś przy tym w stanie ocenić, na ile ubezpieczyciel słusznie orzekł szkodę całkowitą, a następnie – na ile ustalona kwota za „całkę” jest prawidłowa. Tym bardziej, że w tym przypadku sporządzenie kosztorysu okazuje się o wiele bardziej skomplikowane niż przy zwykłych autach. Dlaczego tak się dzieje i dlaczego warto skorzystać z naszej pomocy, gdy ubezpieczyciel orzekł szkodę całkowitą? Najlepiej wytłumaczyć to, przechodząc do kolejnego problemu – zaniżonych kosztorysów.

2. Niedoszacowany kosztorys? To też częsty scenariusz

Temat niedoszacowywania kosztorysów jest często poruszany – sami też omawialiśmy go na naszym blogu. Praktycznie wszystkie tego typu treści dostępne w internecie  dotyczą jednak samochodów, a nie do szkód w maszynach rolniczych. Tymczasem różnic między tymi dwiema sytuacjami jest sporo.

Przy standardowej wycenie szkody ubezpieczyciele i ich rzeczoznawcy korzystają z Audatexu. To potężna baza informacji, będąca idealną podstawą do przygotowania profesjonalnego kosztorysu zgodnego z realiami rynkowymi. Również właśnie między innymi w oparciu o Audatex niezależny rzeczoznawca może przeanalizować decyzję ubezpieczyciela i ocenić, czy jest ona zgodna z realiami. Bo często dochodzi w tym zakresie choćby do bezzasadnego uwzględniania amortyzacji, brania pod uwagę modelu samochodu z innym wyposażeniem itd.

Szkody w maszynach rolniczych rządzą się jednak swoimi prawami. Są to maszyny specjalistyczne, wypuszczane w seriach i nie znajdziesz na ich temat tak szczegółowych informacji w systemie. To z kolei stwarza ogromne problemy pod kątem sporządzenia kosztorysu. Jednocześnie też znacznie trudniej będzie Ci zweryfikować, na ile ustalenia ubezpieczyciela odbiegają od rzeczywistości.

Prawdopodobnie nie jesteś w stanie dokonać oceny rzeczywistych szkód w maszynach rolniczych na własną rękę. Co więcej, nie każda kancelaria specjalizująca się w odzyskiwaniu odszkodowań będzie w stanie Ci pomóc. Aby zweryfikować decyzję ubezpieczyciela, musisz w tym wypadku skontaktować się z kimś, kto prowadził tego rodzaju wyceny, ma swoich rzeczoznawców specjalizujących się w sporządzaniu kosztorysów maszyn rolniczych i wie, gdzie szukać rzetelnych informacji.

Jesteśmy w stanie podać te informacje właśnie dlatego, że prowadziliśmy już tego typu sprawy i współpracujemy z rzeczoznawcami, którzy mogą pomóc w tym zakresie. Jeśli więc zastanawiasz się, czy kosztorys sporządzony przez ubezpieczyciela nie jest zaniżony, wyślij go nam, a my to zweryfikujemy.

3. Ubezpieczyciel odmówił wypłaty odszkodowania za uszkodzoną maszynę rolniczą? Lepiej sprawdź, czy ma rację!

Trzeci powszechny problem to nieuzasadniona odmowa wypłaty odszkodowania za ciągniki, kombajny i inne maszyny rolnicze. Jak już wiesz, w umowie agrocasco znajdziesz cały szereg wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela. W tym zakresie nie ma z czym dyskutować – jeśli jakieś wyłączenie znajduje się w OWU, to zgadzając się na zawarcie umowy, godzisz się też z tymi wyłączeniami.

Rzecz w tym, że ubezpieczyciele nieraz interpretują przepisy i stan faktyczny na swoją korzyść. Przedstawiają argumenty, z których wynika, że Twoja sytuacja zalicza się do jednego z przypadków wyłączenia odpowiedzialności. A gdy dokładnie przeanalizujesz OWU i przepisy, wychodzi na to, że to nieprawda.

Przykładem może być tu chociażby odmowa wypłaty odszkodowania za ciągnik z uwagi na nieprawidłową ocenę przyczyny uszkodzenia maszyny – uznanie, że szkody powstały w sytuacji, która wyłącza odpowiedzialność odszkodowawczą ubezpieczyciela.

Trzeba jednak powiedzieć wprost – bez wiedzy i doświadczenia prawniczego nie jesteś w stanie wychwycić nieścisłości w tym zakresie. Chyba że poświęcisz naprawdę dużo czasu na zagłębianie się w przepisy i naukę właściwej ich interpretacji. Argumenty przedstawione przez ubezpieczyciela w jego decyzji będą wyglądały przekonująco i logicznie. Inaczej jednak spojrzy na nie prawnik, który wychwyci nieścisłości prawdopodobnie umykające Twojej uwadze.

Oczywiście nie znaczy to, że każda odmowa wypłaty odszkodowania jest niesłuszna. W niektórych przypadkach ubezpieczyciel naprawdę ma rację. Ale nie brak też sytuacji, w których próbuje nagiąć przepisy na swoją korzyść i uniknąć zapłaty. Jak sprawdzić, który scenariusz występuje w Twoim przypadku? Możesz wysłać nam decyzję i OWU, a my ją zweryfikujemy. Jeśli uznamy, że odmowa była niesłuszna, pomożemy Ci uzyskać odszkodowanie.

Na co zwrócić uwagę, wybierając ubezpieczenie agrocasco?

Jak widzisz, nawet przy ubezpieczonej maszynie może pojawić się wiele problemów z uzyskaniem odszkodowania. Masz jednak szansę podjęcia kilku kroków, które pozwolą Ci zmniejszyć ryzyko nieprzyjemnych sporów z ubezpieczycielem.

Kluczowe będzie przede wszystkim dokładne przeanalizowanie polisy ubezpieczenia maszyn od uszkodzeń przed zawarciem umowy. Skoro ubezpieczyciel ma dużą swobodę w kształtowaniu warunków dobrowolnego ubezpieczyciela, oznacza to również, że oferty poszczególnych towarzystw ubezpieczeniowych będą się mocno od siebie różnić. Z tego powodu wybór odpowiedniego agro casco maszyn rolniczych ma jeszcze większe znaczenie niż przy OC.

Na co musisz zwrócić uwagę? Przede wszystkim na zakres ubezpieczenia i przypadki wyłączenia odpowiedzialności. O ile niektóre są bardzo oczywiste, to inne mogą Cię zaskoczyć. Jednocześnie każde z wyłączeń ma duży wpływ na możliwość uzyskania odszkodowania w razie szkód związanych z uszkodzeniem maszyn.

Kwestie, na które szczególnie warto być wyczulonym, to:

1. Odpowiedzialność za awarie maszyn rolniczych, czyli wewnętrzne przyczyny wpływające na funkcjonowanie maszyny rolniczej;
2. Zakres odpowiedzialności za utracone płody oraz szkody powstałe w związku z niewykonaniem umowy (utracone dochody i poniesione koszty).

Większość ubezpieczycieli wyłączą swoją odpowiedzialność w tym zakresie. Tymczasem uszkodzona maszyna rolnicza może prowadzić do dużych strat finansowych związanych właśnie z niemożliwością np. wykonania prac na polu i sprzedaniem płodów.

Z kolei awarie maszyn rolniczych występują na tyle często, że ich wyłączenie z zakresu odpowiedzialności odbiera Ci szansę na otrzymanie odszkodowania w naprawdę wielu przypadkach.

Koniecznie sprawdź również, czy ubezpieczenie maszyn rolniczych agrocasco obejmuje dodatkowe wydatki, np. na:

• wynajęcie zastępczej maszyny rolniczej;
• wynajęcie narzędzi rolniczych i wyposażenia dodatkowego;
• transport uszkodzonej maszyny do zakładu naprawczego.

Jeśli nie, to koszty te będziesz pokrywać z własnej kieszeni. A zwykle są to niemałe wydatki. Lepiej zapobiegać zawarciu niekorzystnej umowy, co może Cię słono kosztować. Nie zawsze jednak nawet dokładne sprawdzenie OWU uchroni Cię przed problemami z uzyskaniem odszkodowania. Mogą one przecież wynikać nie tylko z postanowień polisy, a z praktyki stosowanej przez ubezpieczyciela.

W tym drugim przypadku możesz jednak skorzystać z naszej pomocy. Nawet jeśli wciąż się wahasz, możesz przynajmniej wykonać pierwszy krok – przesłać nam OWU oraz decyzję ubezpieczyciela i opisać swoją sprawę, a my zweryfikujemy ją i powiemy Ci, co możemy dla Ciebie zrobić.